부채 다이어트! 빚권하는 사회에서 부자되는 법 박종훈

경제멘토 KBS박종훈기자의 생존 재태크

금리 1%시대! 내월급지키는 재테크 전략

월급의 절반이 대출이자?

더이상 월급을 은행에 뺏기지마라.

박종훈 지음  21세기북스

단숨에 보는책 (keynote!)

빚 정리의 기술 5단계

빚은 금액보다 구조를 먼저 알아야 한다.

현재의 부채조는 물론 빚으로 생길 미래의 위험까지 미리 파악 하기 위해서는 자신의 모든 빚의 목록을 일목요연하게 정리 하여 리스트로 만들라.

대출리스트를 만들때 중요한 것은 만기가 돌아오는 날짜와 현재의 대출 금리를 모두 기록해 두어야 한다. 특히 월 상황액을 정확히 기록하고 만기 일시 상환인지, 원리금균등분할상환 인지, 표시해야 한다.

대출리스트를 만든 뒤 가장 먼저 할 일은 대출의 만기 확인하는 것이다. 경기가 호황  일때는 만기 연장의 어려움이 없지만 금융시장이 조금만 얼어 붙어도 만기를 연기하기가 얼마나 어려운지 뼈져리게 느낀다.

감당할 수 있는 빚의 상한선을 정하자.

소액이라도 연체는 금물  자신의 대출 리스트를 보면서 연체를 확인해야 한다. 세계적인 대부호 워렌버핏도 케이블tv연체에 신용등급의 하락은 막을 수 없었다.

우선 순위를 정하고 불리한 빚 솎아 내기

어떤 빚부터 갚는 것이 유리 할까? 가장 먼저 갚아야 할 빚은 만기가 얼마 남지 ㅇ낳은 대출이다. 다음은 대부업체에서 빌린 돈이다. 이 빚은 높은 금리도 문제지만 신용등급에 치명적인 악영향을 줄 수 있다.

그 다음 카드론이나 저축은행대출, 신용대출 중에서 금리가 높은 것 부터 갚아야 한다. 이에 비해 주택담보대출, 그 중에서도 원리금을 함께 상환하는 저금리 대출 상품은 여유를 갖고 갚아 나가도 된다.

부채에도 다이어트가 필요하다

가계 빚에 구조조정을 선언하라. 

만일 자신의 빚이 한계 상황을 넘었다고 판단되면, 과감하고 신속하게 빚을 정리해야 한다. 이를 위해서는 가계의 핵심자산을 정리하는 이헌재의 워크아웃과 가계 현금의 비효율성을 제거하는 잭 월치의 워크아웃을 동시에 진행 해야 한다.

 

 

고액 보험 상품은 과감히 정리하라

빚을 감당하기 힘들다면 보유하고 있는 장기금융상품을 당장 해지 하여 빚부터 갚아야 한다. 가계부채 위기 상황에서 예적금의 해지 환급금이 적은 것은 매몰비용이다. 합리적인 선택을 하기 위하여 매몰비용은 잊고  새롭게 발생하는 비용과 편익만을 생각하라.

보장은 유지 하면서 보험료 낮추는 법

만약 위험 보장이 없어서 불안하다면 보험료가 싼 상품으로 갈아타는 다운사이징이 필요하다. 예를 들어 만기 환급금이 있는 보험상품을 순수보장형으로 갈아타면 같은 보장을 받으면서 보험료가 대폭 줄어 든다.

하지만 2000년 초반 가입한 보험은 조건이 좋은 경우가 많으므로 가급적 해약의 우선순위를 뒤로 하는 것이 좋다.

팔기 아까운 수익형 부동산이 있다면?

오피스텔이나 다세대주택 상가등의 수익형 부동산투자는 위험도 크다. 수익성 개선을 위해서 최선을 다해보고 안되면 빨리 자산을 정리해 남은 돈이라도 건져야 한다.

남은 건 집한채 팔아야 할까?

상환 여건에 따라 부채도 천차 만별

집을 파는 문제는 자신의 현재 상황, 근로 가능한 기간, 필요 수익등을 따져 보고 여건에 따라 결정 해야 한다.

내 집 팔고 전,월세로 살아도 괜찮을까?

단순히 우리나라 인구구조와 주택 수급여건만 보면 한시적인 무주택전략도 나쁘지 않지만 최대의 위협 요인은 대한민국정부다. 2018년 현재 수급을 감안하면 부동산 값의 하락 압력이 매우 커질 것이다. 

하지만 정부가 쏟아 낼 강력한 부동산 부양책에 시장은 더욱 불안정성이 커 질 것이다. 따라서 집을 팔고 무주택자가 될 경우, 전세가 모두 사라지고 월세로 전환 되면 주거부담이 매우 커질 수 밖에 없다.

집의 규모를 줄여라! 부동산 다운 사이징!

또하나의 대안 주택연금 가입!

 

신용회복과 개인회생의 모든 것

어떤 상황에서도 포기 해서는 안된다.

멀티미디어 왕국을 만든 월트 디즈니, 굴지의 자동차 회사를 만든 헨리 포드도 젊었을 때 파산을 경험 했지만 이를 극복하고 재기에 성공한 사람들이다. 만일 당신이 도저히 갚을 수 없는 빚 때문에 고통 받고 있다고 해도 결코 좌절해서는 안된다. 당신에게 빚과 싸우겠다는 의지만 있다면 그 어떤 최악의 순간에서도 반전이 가능하기 때문이다.  

채무 전문가를 찾아갈 때 유의점

아무리 당신이 파산 위기에 내몰렸더라도 당신은 채권자와 당당 하게 협상해야 한다. 만일 협상에서 잘못되면 당신이 재기할 기회 마져 사라지기 때문이다. 

미국의 도널드 트럼프는 네 번이나 파산한 상습 파산자 였지만, 그 특유의 뻔뻔함과 자신감으로 매번 재기에 성공 했다.

절박한 상황에 처하면 합리적인 판단을 하기 쉽지 않으므로 채무 관련 전문가를 찾아 가는 것이 좋다. 이때 주의 하할 것은  상당수의 채무 관련 전문가들이 금융회사나 산하 기관 소속이기 때문에 한명의 전문가를 전적으로 신뢰해서는 안된다는 것이다.  

연체가 반복 된다면? 신용회복 위원회 활용방법

신용회복위원회는 은행 등이 출자해서 만든 사적인 기구에 불과하므로 채권자 중심의 채무 조정기구라는 한계가 있다, 우리나라에도 금융기관으로부터 완전히 독립된 기구가 있으면 좋겠지만 그렇지 못한 상황에서 신용회복위원회 만한 곳도 많지 않다.

이 때문에 도움을 받기로 결정했다면 과연 자신이 감당할 만한 조건인지 꼼꼼히 따져 보고 더 나은 조건을 찾기 위해 협상을 시도해 보는 것이 좋다.

신용회복제도란? 프리워크아웃 VS 개인워크아웃 

이 둘의 가장 큰 차이점은 연체 기간에 따라 신청 자격이 다르다는 것이다. 

신용카드 대금이나 대출 원리금의 연체 기간이 30일 초과 90일 미만일 경우 프리 워크아웃을 90일 초과면 개인 워크아웃을 신청 할 수 있다.

프리워크아웃 대상이 되면 금리를 절반(최소 연 5%)까지 줄일 수 있고 무담보 채무는 상환기간을 10년까지 연장, 담보채무는 20년까지 연장을 할 수 있다.  특히 신용 회복 지우너 사실이 기록 되지 않는다.

개인 워크 아웃은 이자와 연체 이자가 모두 감면되고 대출원금의 최대 30~60%까지 감면된다. 특히 사회소외층의 경우 90%까지도 감면 된다. 다만 신용회복 지원 중이라고  등록되지만 2년 이상 정상적으로 상환하면 기록이 삭제 된다.  

최후의 보루,  개인 파산 VS 개인 회생

개인 파산이나 개인 회생의 경우 엄격한 요건을 충족해야 한다.

우선 개인 회생의 경우 총 채무액이 무담보 5억 원, 담보부 10억 원 이하여야 하고 계속 수입을 얻을 수있어야 한다. 생활비를 제외한 일정 금액을 3~5년간만 갚아 나가면 나머지 빚은 모두 모두 면제 받기 때문에 절박한 상황에서 매우 유용하다.

개인파산은 도저히 빚을 갚을 희망이 없을 때 한꺼번에 정리 할 수 있는 기회를 주는 제도이다. 파산면책을 받으면 대출이나 신용카드 사용에 제약이 있지만 신용 유의자 기록이 삭제되어 경제활동을 할 수 있는 기회가 주어진다.

개인 파산이나 개인면책을 받으려면 서울금융복지상담 센터 처럼 지방자치 단체가 운영하는 금융상담기구를 찾아가거나 대한법률구조공단의 개인 회생, 파산, 면책 관련 홈페이지를 이용하거나 국번없이 132 개인회생,파산법률상담전화를 이용하자. 

똑똑하게 대출 받는 법

나에게 필요한 대출 어떻게 찾을까?

정부 지원 저금리 대출은 반드시 확인!

자신에 적합한 정책성 저금리 상품을 알아보려면 서민금융나들목사이트를 활용하자. 정부의 서민금융지원제도를 쉽게 볼 수 있다.

전국 열다섯개 광역자치단체에 마련된 서민금융종합지원센터를 직접 찾아가거나 다모아콜센터(1397)를 통해 전화 상담을 받아 보자.

특히 내집 마련을 위한 자금은  한국주택금융공사 사이트나 주택도시기금 사이트를 찾아 보자.

 

  

은행대출 야무지게 하는 법

은행에서 주택담보대출을 받을 경우 단골고객 우대나 제도나 은행직원과 협상에 의해서도 금리를 깎을 수 있다. 되도록 많이 알아보고 실행 하는 것이 유리한 조건을 찾을 수 있는 방법이다. 주거래은행을 방문 한뒤 다른 은행을 한 곳이상 비교해 보자.

이밖에 공익 재단이나 기금, 자신이 가입한 각종 조합이나 직장내에 대출을 알아보도록 하자 조건이 좋은 대출일 수 록 홍보를 잘 하지 않는 경향이 있으므로 발품을 많이 팔아 좋은 정보를 얻어야 한다.

복잡한 대출 상품 한눈에 볼 수 는 없을까?

금융감독원 홈페이지를 적극 활용하라.

금융감독원이 제공하는 금융상품 통합비교공시 사이트를 이용해 보자 은행, 보험사, 저축은행등 다양한 기관들의 주택담보대출과 ,전세금대출, 개인신용대출의 최고 금리와 최저 금리는 물론 평균 금리 까지 조건별로 비교 할 수 있다. 물론 이는 은행이 이 제시한 통계 일뿐이라서 실제 금리 적용은 차이가 있지만 이로써 창구 직원이 제시한 금리가 어느 정도 인지 알 수 있어 협상력이 높아 진다.

신용등급에 따라 금리가 다른 신용대출

개인신용대출도 자신의 신용등급에 따라 은행간의 금리가 다르다. 만약 자신의 신용등급을 모른다면 즉시 확인해 보는 것이 좋다. 올크레딧이나 마이크레딧처럼 민간신용정보 업체에 자신의 신용등급을 조회하려면 상당 금액의 회비를 내야 하지만 서민금융나들목에서 신용 및 금융리스크 관리를 신청하면 무료로 신용등급을 조화 할 수 있다. 

위의 글들은 원문과 다를 수 있으며 오아재의 생각이 편집에 관여 되어 있음을 미리 알려 드립니다.

책속의 이야기가 더 궁금하시다면 가까운 서점으로 달려가거나 스마트폰을 열어 e-book을 구입하시는 센스